Как грамотно расплатиться с ипотекой: советы по досрочному погашению

Многие ипотечные заемщики мечтают расплатиться с банком как можно раньше. Однако, когда появляются лишние средства, часто действуют интуитивно, помещая их в погашение без четкого понимания, как это скажется на итоговых выплатах. Важно знать несколько ключевых моментов, от которых зависит, сэкономите ли вы значительные суммы или отдадите их банку. Поэтому рассмотрим, что нужно учитывать, и какой подход будет для вас наиболее выгодным.

Сокращение срока или снижение ежемесячного платежа?

При частичном досрочном погашении у заемщика есть два основных варианта: уменьшить срок кредита или снизить размер ежемесячного платежа.

Рассмотрим на примере. Предположим, вы взяли кредит на сумму 3 миллиона рублей под 21% годовых на срок 10 лет и накопили 300 тысяч рублей для досрочного погашения.

• Сокращение срока: Если вы выбираете этот вариант, ваш ежемесячный платеж останется на уровне около 60 тысяч рублей, однако срок кредита уменьшится на 2 года и 5 месяцев. В итоге сэкономите порядка 1,4 миллиона рублей!
• Снижение платежа: Если вы решаете уменьшить платеж, срок кредита остаётся прежним, но сумма, которую вы выплачиваете каждый месяц, станет меньше. Экономия составит примерно 403 тысячи рублей.

Если у вас стабильный высокий доход, стоит рассмотреть сокращение срока кредита. В противном случае, лучше снизить ежемесячный платеж, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, особенно в условиях нестабильной экономики.

Когда лучше делать досрочные выплаты?

Важно правильно выбрать день для внесения средств. Многие считают, что достаточно просто положить деньги на счет, но так не работает.

Во-первых, необходимо уведомить банк о вашем намерении погасить кредит досрочно. Лучше всего сделать это через личный кабинет или мобильное приложение.

Во-вторых, оптимально вносить дополнительные средства в день, когда происходит регулярный платеж. Например, если ваш платеж запланирован на 15 число месяца, в этот день убедитесь, что у вас на счету достаточно средств, чтобы покрыть ежемесячный платеж и сумму для досрочного погашения. Это позволит минимизировать переплату и оценить эффекты внесённой суммы.

Защита прав заемщиков

Существуют несколько ключевых норм, которые помогают защитить заемщиков:

• Статья 809 Гражданского кодекса РФ: предписывает, что за досрочное погашение кредита банк не имеет права взимать проценты за весь срок, если заемщик уже не использует деньги.
• Определение Верховного Суда РФ: процент, который взимается за период, когда заемщик уже не пользовался заемными средствами, является неосновательным обогащением банка.

Несмотря на привлекательность досрочного погашения, многие заемщики предпочитают не торопиться. Основная причина в том, что ипотека зачастую берется на долгие годы, и смысл погашать долг раньше времени размывается перед угрозой инфляции.

Что вы думаете об этом? Ваши мысли могут помочь многим читателям в их финансовом планировании, сообщает источник.